Qué hacer si no puede pagar un seguro médico

Primero averigüe si califica para ayuda con el pago

Antes de darse por vencido con los planes, averigüe si el gobierno le puede ayudar a pagarlo. Esa ayuda se llama crédito fiscal de prima (premium tax credit). La prima (premium) es lo que cuesta el plan cada mes, y el crédito baja ese precio. Según HealthCare.gov (en español: CuidadoDeSalud.gov), usted puede recibir el crédito por adelantado cada mes o pedirlo cuando haga sus impuestos.

Del 2021 al 2025, el Congreso permitió que las personas que ganan más del 400 por ciento del nivel de pobreza recibieran el crédito. Ese cambio terminó, y ahora se aplica la tabla del IRS para 2027. Para 2027, las personas que califican pagan de 2.15 a 10.22 por ciento de sus ingresos por un plan de plata determinado. Ese plan se llama plan de referencia (benchmark plan). Nuestra guía del crédito fiscal para la prima explica cómo funciona el crédito, con ejemplos.

La ayuda se acaba para los hogares que ganan más del 400 por ciento del nivel federal de pobreza. Ese nivel es una línea de ingresos al año que fija el gobierno. Según nuestra cuenta, eso es $63,840 para una persona en 2027, que es cuatro veces el nivel de 2026, de $15,960.

Aun así, le conviene solicitar, ya sea que crea que gana demasiado o muy poco. Una sola solicitud revisa si usted califica para ahorros y también para Medicaid. Según HealthCare.gov, hay personas y grupos de la comunidad que ayudan gratis con la solicitud y con la selección de un plan. Las reglas para algunos inmigrantes cambiaron, y HealthCare.gov le puede decir qué reglas le corresponden a usted.

La inscripción abierta (open enrollment) en HealthCare.gov va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027. Nuestra guía sobre la inscripción abierta tiene las fechas y los plazos de cada estado.

Medicaid y CHIP aceptan solicitudes en cualquier época del año

Medicaid y el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP) son programas del gobierno para personas con ingresos bajos. Según HealthCare.gov, estas solicitudes se aceptan todo el año. Por eso usted no tiene que esperar a la inscripción abierta.

Solicite otra vez aunque antes le hayan dicho que no. Sus ingresos y su hogar pueden haber cambiado desde entonces, y las reglas de su estado también. Puede solicitar en HealthCare.gov o en la oficina de Medicaid de su estado.

Planes más baratos y a qué renuncia usted con ellos

Si no califica para suficiente ayuda, todavía puede escoger un plan con una prima más baja. A cambio, ese plan trae un deducible (deductible) más alto. El deducible es lo que usted paga cada año de su bolsillo. Después de pagarlo, el plan empieza a compartir el costo de la mayoría de la atención. Un plan bronce normalmente tiene un deducible alto, y el plan paga cerca del 60 por ciento de los costos cubiertos, según HealthCare.gov. Estos planes se venden en el Marketplace (el mercado de seguros), que es HealthCare.gov o el sitio de inscripción de su propio estado.

Según HealthCare.gov, los planes catastróficos (catastrophic plans) son para personas menores de 30 años. También son para quienes tienen una exención por dificultad económica o por costo. Estos planes tienen primas bajas y deducibles muy altos. Más que nada le protegen de una factura enorme después de una enfermedad grave o una lesión.

Todos los planes del Marketplace tienen un máximo de gastos de bolsillo (out-of-pocket maximum). Es lo más que usted paga en un año por atención cubierta con doctores de la red del plan. Para 2027, el límite es $12,000 para una persona y $24,000 para una familia, según CMS. CMS es la agencia federal que administra HealthCare.gov. Son cantidades grandes, así que piense si podría pagar una factura de ese tamaño.

Los planes de corto plazo (short-term plans) no son planes del Marketplace. Pueden negarle el plan o dejar fuera ciertos servicios, así que lea bien la letra chica.

¿Sale más barato no tener seguro?

De mes en mes, sí se ahorra la prima. No hay multa federal de impuestos por no tener seguro. Algunos estados tienen su propia regla, así que pregunte en la agencia de impuestos de su estado.

El riesgo real es una factura grande después de una enfermedad grave o un accidente. La ley federal dice que las salas de emergencias deben examinar y estabilizar a toda persona que llegue, con seguro o sin seguro. Aun así, la factura le llega después. El IRS dice que los hospitales sin fines de lucro deben tener una política escrita de ayuda financiera. Usted puede pedir una copia en la oficina de facturación antes de pagar.

Nosotros no le decimos a nadie que se quede sin plan. Le damos los datos para que usted decida.

Si cree que tiene una emergencia, llame al 911 o vaya a la sala de emergencias más cercana.

Cómo recibir atención si ningún plan le alcanza

Los centros de salud comunitarios cobran según una escala que depende de sus ingresos (sliding scale). HRSA, la agencia federal de recursos de salud, dice que atienden a las personas sin importar si pueden pagar. Otras clínicas también fijan sus precios según los ingresos, y algunas son gratis.

La atención primaria directa (direct primary care) es otra forma de tener consultas regulares. Usted le paga a un doctor una membresía mensual, que normalmente cuesta de $50 a $200 al mes, y a cambio recibe consultas regulares. Esta membresía no es un seguro médico. Tampoco paga el hospital, la sala de emergencias ni las cirugías. Nuestra Comparación del costo de planes (en inglés) le ayuda a comparar una membresía con otras formas de pagar.

Para las medicinas, pregunte al farmacéutico cuál es el precio en efectivo. Puede ser más bajo de lo que usted espera, y para pagar en efectivo no se necesita un plan. Nunca deje ni cambie una medicina a menos que su propio doctor se lo diga.

Nuestro buscador de médicos (en inglés) tiene unos 20,000 doctores, así que puede buscar un doctor de pago en efectivo cerca de usted. Un doctor de pago en efectivo no le cobra al seguro y le dice el precio desde el principio. Esta guía es información general y no es consejo médico.

Si sus ingresos cambian durante el año

Avise al Marketplace cuando sus ingresos cambien. Si al final sus ingresos resultan más altos de lo que calculó, quizás tenga que devolver una parte del crédito que recibió por adelantado. El IRS dice que, para los años de impuestos después de 2025, usted debe devolver todo el dinero de más, sin límite.

Perder un trabajo, mudarse u otro cambio grande en su vida puede abrir un período especial de inscripción (special enrollment period). Nuestra guía sobre qué hacer si se pasó la inscripción abierta explica las reglas y los plazos.