¿Es ilegal no tener seguro médico y hay multa?

¿Hay una multa federal por no tener seguro médico?

No, el gobierno federal no cobra ninguna multa hoy. Hace años, la ley federal de salud (Affordable Care Act) les cobraba un impuesto a las personas sin cobertura. Esa multa ahora es de $0, y se ha quedado en cero por varios años. El IRS (el servicio de impuestos federal) dice que el pago se redujo a cero para los meses que empiezan después del 31 de diciembre de 2018.

Esto quiere decir que usted no le debe nada al gobierno federal por no tener seguro. Tampoco tiene que presentar el formulario viejo, que se llamaba Formulario 8965 (Form 8965). Según el IRS, las personas que no tuvieron cobertura por una parte del año o por todo el año no tienen que hacer un pago ni presentar ese formulario.

Según la ley federal, no tener seguro es una decisión legal. Aun así es una decisión arriesgada, porque una sola hospitalización puede costar más de lo que ha ahorrado la mayoría de las familias. Esta página da información general y no es consejo legal, de impuestos ni médico. Si cree que tiene una emergencia, llame al 911 o vaya a la sala de emergencias más cercana.

Algunos estados todavía cobran su propia multa

Un estado puede hacer su propia regla, aunque la multa federal ya no exista. Revisamos los sitios oficiales de los lugares de la lista, y cada uno exige cobertura o cobra una multa. El dinero se cobra cuando usted presenta su declaración de impuestos estatal (state income tax return).

• California exige cobertura desde el 1 de enero de 2020. Para el año de impuestos 2025, la agencia de impuestos del estado (Franchise Tax Board) indica que la multa es la cantidad más alta entre dos opciones. Una es $950 por adulto y $475 por niño. La otra es el 2.5 por ciento de los ingresos que pasan de un mínimo para declarar.
• Massachusetts tiene una regla de cobertura desde hace muchos años. El estado dice que solo se multa a quien podía pagar un seguro y no lo compró. No se multa a las personas con ingresos iguales o menores al 150 por ciento del nivel federal de pobreza. Ese nivel es una medida de ingresos al año que fija el gobierno.
• New Jersey exige que cada residente tenga cobertura o haga un pago. Para el año de impuestos 2025, el estado indica un pago individual de $695 a $4,908.
• Rhode Island exige cobertura desde el 1 de enero de 2020. Un período sin cobertura de uno o dos meses seguidos no tiene multa.
• Washington, DC, exige que los residentes tengan cobertura, consigan una exención o paguen una multa en sus impuestos de DC. DC Health Link indica $845 por adulto por un año completo sin cobertura en 2026.

Estos cinco son los lugares con multa que pudimos confirmar en sitios oficiales de los estados o de DC. Vermont pide a sus residentes que informen en su declaración de impuestos estatal si tuvieron cobertura cada mes. Sin embargo, Vermont Health Connect dice que no hay multa en dinero por no tener seguro. Otro estado podría agregar una regla más adelante. Si usted vive en otro lugar, pregunte a la agencia de impuestos de su estado.

Las multas estatales tienen excepciones

Cada uno de estos lugares también ofrece algunas exenciones. Una exención (exemption) es una razón por la que el estado acepta que usted no debe la multa. Entre las más comunes están tener ingresos muy bajos o pasar un período corto sin cobertura.

Rhode Island dice que un período sin cobertura de uno o dos meses seguidos no tiene multa. DC acepta como exenciones los ingresos bajos y pasar menos de tres meses sin cobertura, y los residentes las piden en su declaración de impuestos de DC. New Jersey dice que las personas que no tienen que presentar una declaración de impuestos estatal quedan exentas de forma automática.

Cada estado tiene sus propios formularios y reglas, y estos cambian. Los residentes de estos lugares deben leer la página de su estado o preguntar a un preparador de impuestos antes de presentar su declaración.

¿Por qué algunas personas no tienen seguro?

Una prima (premium) mensual es lo que usted paga cada mes para mantener activo un plan. Un deducible (deductible) es lo que usted paga de su bolsillo cada año antes de que el plan empiece a pagar. Para algunas familias, las dos cosas cuestan demasiado.

Otras personas pierden el trabajo y el plan al mismo tiempo, o trabajan por su cuenta y no tienen un empleador que les ayude. Algunas viven en un estado que no amplió Medicaid. Ganan demasiado para recibir Medicaid, pero muy poco para recibir ayuda en el Marketplace (el mercado de seguros médicos). Nuestra guía sobre la brecha de cobertura de Medicaid explica esta situación. Si perdió un trabajo hace poco, pregunte en HealthCare.gov (en español: CuidadoDeSalud.gov) por un período especial de inscripción (special enrollment period).

Existen opciones más baratas, y pueden protegerle de una factura grande e inesperada. Puede leer sobre ellas en la guía sobre qué hacer cuando no puede pagar un seguro médico.

¿Qué puede hacer si no tiene seguro?

Primero revise si puede conseguir cobertura barata o gratis. Medicaid y el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP) aceptan solicitudes todo el año. HealthCare.gov dice que puede solicitarlos en cualquier momento. Un plan del Marketplace por lo general requiere que se inscriba durante la Inscripción Abierta (Open Enrollment). Ese período ha empezado el 1 de noviembre en años recientes. También puede inscribirse después de un cambio grande en su vida, como perder otra cobertura. HealthCare.gov muestra las fechas actuales.

Si por ahora no puede tener cobertura, todavía puede recibir atención a un precio justo.

• Vaya a un centro de salud comunitario, que es una clínica que cobra según una escala móvil (sliding scale) basada en sus ingresos. Lea nuestra guía de centros de salud comunitarios para saber cómo encontrar uno.
• Busque un médico de pago directo (cash-pay). La atención primaria directa (direct primary care) es una membresía mensual con un médico que por lo general cuesta de $50 a $200 al mes. No es un seguro y no paga las cuentas del hospital. Puede usar nuestro buscador de médicos (en inglés) para encontrar uno cerca de usted.
• Pregunte el precio en efectivo antes de cualquier visita, prueba o medicina. Tenemos una guía en inglés con un guion para pedir el precio en efectivo por teléfono.
• Tenga a la mano nuestra guía sobre atención médica sin seguro para los próximos pasos.

Es posible que algún día le llegue una factura del hospital. Nuestra guía sobre la ayuda financiera del hospital explica sus opciones. Muchos hospitales sin fines de lucro deben tener una política escrita que reduce las facturas de las personas con ingresos más bajos.