Cómo conseguir seguro médico cuando usted no tiene trabajo

¿Puede tener seguro médico si no trabaja?

No todo seguro médico viene de un empleo, aunque mucha gente piense que sí. Según HealthCare.gov (en español: CuidadoDeSalud.gov), el sitio federal donde se compran planes, los ahorros que usted puede recibir dependen de los ingresos que espera tener ese año. No dependen de si usted trabaja.

El Marketplace (el mercado de seguros médicos) es el lugar donde usted compara y compra planes privados. Funciona bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (Affordable Care Act). Esa es la ley federal de salud que se aprobó en 2010. Con una sola solicitud allí también puede saber si califica para Medicaid o para el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP). Esos son programas públicos y se explican más abajo.

Esta página da información general y no es consejo médico. Si cree que tiene una emergencia, llame al 911 o vaya a la sala de emergencias más cercana. No necesita seguro para que le den atención en una emergencia, y nunca debe esperar por el costo.

Un plan del Marketplace en HealthCare.gov

Puede inscribirse en un plan del Marketplace durante la inscripción abierta (open enrollment). Es el período del año en que cualquier persona puede inscribirse. Para la cobertura de 2027, HealthCare.gov dice que la inscripción abierta empieza el 1 de noviembre.

• Si se inscribe a más tardar el 15 de diciembre, su cobertura empieza el 1 de enero.
• Si se inscribe del 16 de diciembre al 15 de enero, su cobertura empieza el 1 de febrero.

Algunos estados tienen su propio Marketplace y fijan sus propias fechas. Nuestra guía sobre la inscripción abierta las enumera. Las fechas de arriba son las que HealthCare.gov mostraba en octubre de 2026. Las reglas federales sobre estas fechas han cambiado más de una vez, así que revise HealthCare.gov antes de solicitar.

La inscripción abierta no es la única forma de inscribirse. Un período especial de inscripción (special enrollment period) es un tiempo más corto. Se abre después de ciertos cambios en la vida, y perder su seguro médico es uno de ellos. Por lo general tiene 60 días antes o 60 días después de perder la cobertura para escoger un plan, según HealthCare.gov. Es posible que le pidan una prueba, como una carta de su plan anterior con la fecha en que terminó. Nuestra guía sobre qué hacer si se pasó la inscripción abierta explica los otros cambios en la vida que cuentan.

Cancelar un plan por su propia decisión no cuenta como un cambio de vida. Según HealthCare.gov, dejar COBRA por gusto no abre un período especial de inscripción. Piénselo bien antes de escoger COBRA y después dejarlo.

Muchas personas también reciben ayuda para pagar la cuota mensual. Esta ayuda se llama crédito fiscal para la prima (premium tax credit), y baja lo que usted paga cada mes por un plan. A partir de 2026, los créditos más grandes que el Congreso aprobó para años anteriores terminaron. Volvió el límite anterior, y las personas con ingresos de más de 400 por ciento del nivel federal de pobreza ya no reciben crédito. El nivel de pobreza es un número que el gobierno fija cada año según el tamaño de la familia. Además, el IRS ya no limita cuánto crédito de más tendría que devolver al hacer sus impuestos. Avise al Marketplace cuando sus ingresos cambien, para que reciba la cantidad correcta de ayuda cada mes. Las reglas pueden cambiar, así que use la herramienta de ingresos de HealthCare.gov para ver sus propios números.

Medicaid o CHIP

Medicaid es un programa público que da cobertura gratis o de bajo costo a personas con ingresos bajos. CHIP cubre a los niños y a veces a las mujeres embarazadas. Es para familias que ganan demasiado para Medicaid, pero que tampoco ganan mucho. Según HealthCare.gov, puede solicitar cualquiera de los dos en cualquier época del año, sin esperar la inscripción abierta.

Cada estado fija sus propias reglas sobre quién puede entrar. Algunos estados cubren a todos los adultos con ingresos por debajo de cierto nivel, y otros no. Puede solicitar aunque piense que no va a calificar. HealthCare.gov lo recomienda porque los estados también miran el tamaño del hogar, el embarazo, la discapacidad y la edad.

Si solicita en HealthCare.gov y parece que califica, su información se envía a la agencia de su estado. También puede solicitar directamente en la oficina de Medicaid de su estado.

En 2025 el Congreso aprobó una ley que agrega una regla de trabajo para muchos adultos que reciben Medicaid por medio de estos programas ampliados. CMS dice que esta regla empieza a más tardar el 1 de enero de 2027 para los adultos de 19 a 64 años de este grupo. En general tendrán que mostrar 80 horas al mes de trabajo, estudio, capacitación para un empleo o servicio a la comunidad. Algunas personas no tienen que cumplir la regla. Entre ellas están las mujeres embarazadas, los padres de un niño de 13 años o menos y las personas con problemas de salud graves. La oficina de Medicaid de su estado puede explicarle cómo funciona la regla donde usted vive.

Si su estado no ha ampliado Medicaid y sus ingresos son bajos, puede caer en una brecha de cobertura. La guía sobre la brecha de cobertura de Medicaid explica qué significa eso y dónde recibir atención mientras tanto.

¿Puede unirse al plan de su cónyuge o de sus padres?

Muchas veces sí puede, así que vale la pena preguntar. Si su cónyuge tiene un plan del trabajo, perder su propia cobertura es un cambio de vida que le permite unirse fuera del tiempo normal de inscripción. Según HealthCare.gov, los planes del trabajo deben dar al menos 30 días para este tipo de inscripción especial. Pregunte en la oficina de recursos humanos de su cónyuge cuál es la fecha límite exacta, porque puede ser corta.

Los adultos jóvenes muchas veces pueden seguir en el plan de uno de sus padres hasta que cumplen 26 años. Esto puede ser cierto aunque esté casado o casada, ya no viva en la casa o sus padres no lo declaren como dependiente en los impuestos, dice HealthCare.gov. Uno de sus padres puede agregarlo durante su inscripción abierta o durante un período especial de inscripción. Después de los 26 años, las reglas dependen del estado y del plan.

COBRA le permite quedarse con su plan anterior por un tiempo

COBRA es una regla federal que puede permitirle quedarse con su plan anterior del trabajo por un tiempo después de salir del empleo. Con COBRA usted paga la prima completa, que incluye la parte que antes pagaba su empleador, más una cuota pequeña, como explica HealthCare.gov. Por eso muchas veces cuesta mucho más de lo que la gente espera.

Compare COBRA con un plan del Marketplace antes de decidir. La guía de alternativas a COBRA menciona otras formas de conseguir cobertura. Otra guía, que está en inglés, explica qué hacer en las primeras semanas después de perder el trabajo y el seguro.

Cómo ver a un doctor mientras empieza su cobertura

Un plan nuevo no siempre empieza enseguida, así que puede pasar unas semanas sin cobertura. Durante ese tiempo todavía puede recibir atención de todos los días. Un centro de salud comunitario cobra con una escala móvil (sliding scale), que quiere decir que el precio baja cuando bajan sus ingresos. La guía de centros de salud comunitarios le muestra cómo encontrar uno.

Un doctor que cobra en efectivo es otra opción para la atención de todos los días. Estos doctores publican un precio claro que usted paga de su bolsillo. Una membresía de atención primaria directa (direct primary care) cuesta por lo general $50 a $200 al mes. No es un seguro, así que no paga el hospital ni las cirugías. Aun así, la membresía puede cubrir las visitas, y algunas siguen siendo útiles incluso después de que usted tenga un plan. Puede usar el buscador de médicos (en inglés) para encontrar un doctor que cobra en efectivo cerca de usted.

Si necesita una visita y no tiene plan, lea nuestra guía sobre la atención médica sin seguro. Siga tomando cualquier medicina que ya usa, y pregunte en la farmacia cuál es el precio en efectivo.