¿Las deudas médicas afectan su crédito?

¿Cómo llega una factura médica a su reporte de crédito?

El reporte de crédito (credit report) es un registro de cómo ha pagado sus deudas. Los prestamistas lo usan para decidir si le dan un préstamo, y a veces los dueños de apartamentos también lo revisan. El puntaje de crédito (credit score) es un número que sale de ese registro.

Un consultorio o un hospital por lo general no reporta su factura a las agencias de crédito (credit bureaus). El problema empieza cuando la factura pasa meses sin pagarse y el consultorio la entrega a una agencia de cobros. Esa agencia es una empresa que cobra deudas viejas a cambio de una comisión, y estas empresas sí reportan a las agencias de crédito.

Por eso una factura que usted todavía está arreglando con la oficina de facturación por lo general no aparece en su reporte. Mantenerse en contacto con esa oficina es una de las mejores maneras de lograrlo. Nuestra guía sobre qué pasa si no paga las facturas del hospital explica los pasos con más detalle.

Lo que hacen hoy las agencias de crédito con la deuda médica

Las tres agencias de crédito de todo el país son Equifax, Experian y TransUnion. Ellas cambiaron sus propias reglas sobre las colecciones médicas en 2022 y 2023. Estos cambios son políticas de las empresas y no leyes, así que las empresas podrían cambiarlos otra vez.

• Las colecciones médicas que ya se pagaron ya no aparecen en sus reportes de crédito.
• Las colecciones médicas sin pagar no se anotan hasta un año después de la primera vez que la factura quedó sin pagar. Antes la espera era de seis meses.
• Las colecciones médicas con un saldo inicial menor de $500 no se incluyen en sus reportes.

Las agencias dijeron que el cambio de menos de $500 quitó casi el 70 por ciento de las cuentas de colección médica de los reportes de crédito. Una colección médica que sí aparece por lo general puede quedar en su reporte hasta siete años, igual que otras cuentas de colección.

Como la espera es de un año completo, usted tiene tiempo para pedir ayuda. Durante ese año muchas personas todavía pueden pedir ayuda financiera al hospital, pedir una factura más baja o armar un plan de pagos. Encontrará ejemplos de qué decir en nuestra guía sobre cómo negociar una factura médica (en inglés).

La regla federal sobre la deuda médica fue anulada

En enero de 2025, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) terminó una regla. La CFPB es una agencia federal que protege a quienes usan bancos y prestamistas. Esa regla habría sacado la deuda médica de los reportes de crédito por completo.

La regla nunca entró en vigor porque un tribunal federal de Texas la anuló el 11 de julio de 2025. El tribunal dijo que la agencia había ido más allá del poder que le dio el Congreso. El sitio web de la agencia ahora dice que sus páginas sobre esa regla se mantienen solo como referencia.

Eso significa que hoy ninguna ley federal prohíbe que la deuda médica aparezca en los reportes de crédito. Las leyes pueden cambiar, así que revise una fuente al día, como consumerfinance.gov, antes de confiar en esta página.

Las leyes de su estado pueden dar más protección

Algunos estados han aprobado sus propias leyes sobre la deuda médica, y estas leyes son muy distintas entre sí. Unas pocas limitan cómo se reporta la deuda médica. En octubre de 2025, la CFPB dijo que cree que la ley federal de reportes de crédito tiene prioridad sobre límites estatales como estos. Por eso los tribunales podrían decidir cuánto lo protegen esos límites.

Otras leyes estatales limitan el embargo de salario (wage garnishment). Es cuando un tribunal ordena a su empleador enviar una parte de su pago a quien le cobra.

No podemos enumerar los estados que tienen estas leyes, porque las reglas cambian seguido. La oficina del fiscal general de su estado que atiende a los consumidores puede decirle qué reglas aplican donde usted vive. Llamar al 2-1-1 también es un buen primer paso, porque es un servicio telefónico confidencial que conecta a las personas con ayuda local.

Pasos para proteger su crédito cuando llega una factura

1. Abra cada factura y cada carta, y anote la fecha en que las recibió.
2. Pida una factura detallada (itemized bill), que enumera cada cargo, y revísela para buscar errores.
3. Pregunte en la oficina de facturación sobre la ayuda financiera, porque los hospitales sin fines de lucro deben tener una política escrita para ayudar a los pacientes de bajos ingresos.
4. Si no puede pagar todo, pida un plan de pagos y consiga las condiciones por escrito.
5. Revise sus reportes de crédito gratis en AnnualCreditReport.com, donde la Comisión Federal de Comercio (FTC) dice que las tres agencias ahora ofrecen el reporte cada semana.

Si hay una colección médica equivocada en su reporte, usted puede disputarla. La ley federal le permite informar del error tanto a la agencia de crédito como a la empresa que envió la información equivocada. Para pedir ayuda antes de que una factura llegue a colección, lea nuestra guía sobre la ayuda financiera de los hospitales.

Un hospital sin fines de lucro también tiene que esperar antes de tomar medidas fuertes de cobro. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) dice que eso incluye reportarlo a las agencias de crédito. El hospital debe esperar al menos 120 días después de la primera factura y debe hablarle primero de su programa de ayuda.

Si la factura ya está en colección

Una factura en colección causa estrés, pero usted todavía tiene derechos. El cobrador debe enviarle un aviso por escrito con el nombre de la empresa a la que usted le debe y la cantidad. Usted tiene entonces 30 días para pedir por escrito una prueba de que la deuda es suya. Nuestra guía sobre las facturas médicas en colección explica cada paso.

Pagar con una tarjeta de crédito o con un préstamo solo para quitarse el problema es arriesgado. Los intereses pueden hacer que el total sea mucho mayor que la factura original. Una factura médica que usted pasa a una tarjeta de crédito, o a una tarjeta de crédito médica, se convierte en deuda de tarjeta. Los pagos que se atrasan en la tarjeta se pueden reportar igual que en cualquier otra tarjeta de crédito. Antes lea la guía del plan de pagos para una factura médica (en inglés), y pida a la oficina un plan sin intereses.

Primero la emergencia, después el costo

Si cree que tiene una emergencia, llame al 911 o vaya a la sala de emergencias más cercana. Por favor, no espere por miedo a una factura. Los hospitales deben examinarlo y estabilizarlo, pueda pagar o no. Si busca un doctor que usted pueda pagar para la atención de rutina, puede mirar nuestro directorio de doctores de pago directo (en inglés). Esta página es educación general y no es consejo legal ni médico.